Voi putea să mă retrag?

Astăzi, mulți dintre noi ne gândim, Bolnav nu să poată înceta munca, și din motive întemeiate: în anii 1970, majoritatea americanilor care lucrau cu normă întreagă aveau acces la pensii, ceea ce promitea plăți (după un anumit număr de ani de muncă) de până la 100% din salariul dvs. pentru aproape restul viaţă. Aceasta a fost în plus față de prestațiile de securitate socială. Astăzi, doar aproximativ 20% dintre americani au acces la un plan de pensii, iar acest procent continuă să scadă. Dar nu intră în panică: ceea ce este necesar este o regândire a pensiei. Schimbând oarecum așteptările - și modificându-ți obiceiurile de economisire și cheltuieli - poți avea o viață sigură și confortabilă după 65 de ani.

Old Think: Retragerea înseamnă că nu voi mai trebui să lucrez din nou

În timp ce pentru puținii norocoși cu o pensie mare, acest lucru poate fi valabil, cei mai mari de 65 de ani sunt grupul de lucrători cu cea mai rapidă creștere - peste 7 milioane de americani peste 65 de ani sunt angajați. Acest lucru se poate datora necesității financiare în unele cazuri, dar și pe măsură ce trăim mai mult, vârsta de 65 de ani pare mai puțin ca sfârșitul capacității noastre de a lucra și mai mult ca începutul unui nou capitol al vieții.

New Think: Retragerea înseamnă că voi lucra mai puțin, făcând ceva de care mă bucur mai mult

Kathi Doak, fost manager de departament, a fost forțată să se retragă din timp, dar acum își folosește pasiunea pentru tricotat pentru a preda la un magazin de fire. Studiile arată că munca cu normă parțială în pensionare contribuie la o mai bună sănătate în general - și la asistență medicală costurile care se ridică la aproximativ 240.000 USD pentru un cuplu pensionat, ceea ce poate oferi mai mult de o oră salariu.

Totuși, luați în considerare faptul că munca pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare vă poate afecta beneficiile pentru securitatea socială. Dacă vă încasați securitatea socială, dar nu ați împlinit încă vârsta completă de pensionare și câștigați mai mult de 14.640 de dolari în 2012, veți pierde 1 USD din prestația dvs. de securitate socială pentru fiecare 2 USD pe care îl câștigați în cecul de plată. Dacă împliniți vârsta completă de pensionare anul acesta, veți pierde 1 dolar pentru fiecare 3 dolari câștigați peste 38,880 USD. Momentan, vârsta completă de pensionare pentru cei născuți la 1 ianuarie 1955 sau anterior, este de 66 de ani. Vezi mai multe limite la socialsecurity.gov; factor în implicațiile funcționării, cum ar fi impozitele pe distribuția dvs. 401 (k); și se îndreaptă spre irs.gov pentru publicarea informațiilor 575 despre modul în care vor fi impozitate fondurile dvs. de pensionare împreună cu veniturile din muncă.

Old Think: îmi voi deține propria casă când mă voi pensiona

Cei din generațiile anterioare și-au cumpărat case la începutul carierei și au rămas puși, intrând la pensie fără ipotecă. De asemenea, s-au bucurat de o piață a locuințelor favorabilă în comparație cu ceea ce avem astăzi.

Nou gândește: s-ar putea să mai am un credit ipotecar, dar voi avea și un fond de pensionare sănătos

Gândiți-vă să dețineți casa dvs. ca și cum dețineți un stoc mare. De ce? Pentru că face parte dintr-o piață - uneori o piață care pierde. Americanii au pierdut trilioane de capitaluri proprii (suma din valoarea casei tale care este de fapt a ta după ce ai scăzut ipoteca) din cauza scăderii prețurilor locuințelor.

Așadar, deținerea unei locuințe acum nu mai înseamnă să ai un bun de pensionare garantat: Dacă îți pui toate bani în casa ta, este posibil să nu ai economisit suficient pentru a plăti pentru ceea ce vei avea nevoie pentru a trăi în asta casa! În primul rând, asigurați-vă că aveți un fond amplu de urgență în numerar lichid. Chiar dacă nu riscați să vă pierdeți locul de muncă, este minunat să aveți bani la îndemână pentru reparații neprevăzute la casă sau costuri medicale. Apoi, economisiți pentru pensionare mai întâi în IRA-urile fiscale. Multe contribuții pot fi deduse. Dacă vă maximizați economiile de pensie, puneți mai mult la ipotecă. În acest fel, în cazul în care economiile de pensionare se vor termina, veți avea la dispoziție capitaluri proprii, dacă este necesar.

Vechi gândire: atâta timp cât voi smulge bani departe, voi fi în regulă

De la apariția 401 (k) în jurul anului 1980, mai mulți americani au acționat ca proprii consilieri financiari, încercând să-și dea seama unde să pună banii economisiți pentru pensionare. Piața bursieră a fost destul de câștigătoare, atât timp cât activele au fost menținute pe termen lung - înainte de Marea Recesiune, mulți au presupus un randament mediu de 7% la 8% pe piață peste 20 de ani. Nu mai este cazul.

New Think: În cazul în care banii mei sunt investiți contează la fel de mult ca suma pe care o economisesc

Cunoașteți opțiunile dvs.: termenul „valoare” din numele fondului înseamnă că fondul investește în general în companii care par subevaluate, multe dintre acestea plătind un dividend. Cuvântul „creștere” înseamnă că fondul investește în companii care ar putea crește în timp; de multe ori nu plătesc un dividend - adică mai multe oportunități de profit, dar și mai mult risc. Puteți căuta ratingurile fondului la morningstar.com, unde puteți vedea și nivelul de risc al unui fond. Soldul pe care îl doriți în anii 30 și 40, atunci când aveți mai mult timp pentru a face față riscurilor, este de 60% la 70% într-un set diversificat de fonduri de acțiuni, 20% până la 30% în obligațiuni, iar restul în echivalente de numerar. Dar, după ce sunteți aproape sau vă aflați la pensie, asigurați-vă că nu aveți mai mult de 50% din activele dvs. pe piața de valori și mult mai mult în obligațiuni și numerar - din moment ce ai mai puțin timp pentru a recupera pierderile de pe piață, riscul trebuie să ia o locul din spate.

Old Think: Voi face orice pentru a-mi trece copiii la facultate

De zeci de ani, învățământul superior a fost mod de a te muta în forța de muncă americană. Părinții și-au ipotecat casele pentru a plăti colegiul copiilor lor sau, ca mama mea, a ocupat locuri de muncă a doua sau a treia. Dar pensiile obișnuiau să fie date, iar facturile la colegiu erau, să zicem, 15.000 de dolari pe an în loc de cifra medie de astăzi de aproximativ 40.000 de dolari pe an pentru universitățile private.

New Think: trebuie să am grijă de pensionarea mea, altfel copiii mei vor avea grijă de mine

Când decideți să vă finanțați pensia și să plătiți colegiul pentru copii, ta viitorul este prioritatea. Îmbunătățiți cel puțin 10% din plata dvs. de acasă pentru a face economii la pensie. Acest lucru nu poate lăsa mult pentru economiile colegiului, dar prin reducerea unor cheltuieli la domiciliu, este posibil să aveți 100 de dolari sau mai mult pe lună pe care să îi purtați pentru copii.

Apoi, opțiuni de cercetare care fac colegiul mai puțin costisitor: Obțineți informații despre 529 de planuri la savingforcollege.comși aflați cum să lucrați la subvenții și burse la finaid.org. Împrumuturile pentru studenți federali sunt foarte multe, dar aveți grijă la împrumuturile private și parentale care au rate mari și condiții de plată rigide.

Sfat Jar

Investiția în planul 401 (k) al angajatorului meu este gratuită?

Aproximativ 70% dintre americani nu sunt conștienți că programele de pensionare sponsorizate de angajatori suportă costuri, în medie, aproximativ 1,27% din totalul contului. Dacă aveți opțiunea de a alege între a investi în două fonduri similare, luați în considerare costurile de transport: diferența între .7% și 1.7% în comisioanele ar putea însemna pierderea a peste 13.000 de dolari pe parcursul a 20 de ani dacă investiți 350 de dolari pe lună într-un fond cu costul din urmă și câștigați în medie 6%!